Het inkomen

Lloyds Bank bepaalt voor de beoordeling van de hypotheekaanvraag het (gezamenlijk) toetsinkomen. Het toetsinkomen kan ook uit verschillende inkomensbestanddelen bestaan als dit inkomen vast en bestendig is. Een bestendig inkomen bestaat uit inkomsten waarvan verwacht mag worden dat de consument deze houdt. Reiskosten, pensioencompensatie en andere onkostenvergoedingen zien wij niet als bestendig inkomen.

Is er sprake van ouderschapsverlof? Dan ontvangt de aanvrager voor de uren waarin er sprake is van ouderschapsverlof geen salaris. Hiermee houden we rekening bij de bepaling van het toetsinkomen. Loopt het ouderschapsverlof binnen 6 maanden na het uitbrengen van het Bindend Hypotheek Aanbod af? En is er geen sprake van geplande voortzetting/verlenging van ouderschapsverlof? Dan kan er met het inkomen zonder ouderschapsverlof gerekend worden. De werkgever moet hiervoor een verklaring afgeven.

Zijn er inkomenscomponenten gecombineerd in een zogenoemd flexbudget of individueel keuzebudget (IKB)? Dan nemen wij het bedrag mee aan structureel flexibel budget dat vrij besteedbaar is en in geld uitkeerbaar. Deze componenten zijn vrij besteedbaar en er is geen andere mogelijkheid dan uitkering in geld (zoals vakantiegeld en / of een vaste 13e maand / eindejaarsuitkering). Overige (kosten)vergoedingen zoals telefoon-, reis- en opleidingskosten nemen wij niet mee. Het vrij besteedbare en geldelijk uit te keren deel van het budget moet blijken uit de werkgeversverklaring (volgens NHG model).

Inkomen uit loondienst behoort tot het toetsinkomen als er sprake is van een:

Bij de Inkomensbepaling Loondienst maken we gebruik van het gewaarmerkte UWV verzekeringsbericht als bron, aangevuld met de salarisstrook en de Inkomensbepaling Loondienst rekentool. Deze inkomensbepaling accepteren we voor aanvragen met en zonder NHG. We hanteren voor beide de acceptabele inkomensvormen en rekenregels van NHG. Voor meer informatie, zie nhg.nl.  

Als de aanvrager de afgelopen 3 jaar variabele inkomensbestanddelen (provisie, bonus, tantième) aantoonbaar en structureel heeft ontvangen bij dezelfde werkgever, nemen we dit mee als toetsinkomen. Hierbij gaan we uit van het gemiddelde over de laatste drie kalenderjaren tot maximaal het laagste van het laatste jaar of het huidige inkomensbestanddeel zoals vermeld op de werkgeversverklaring.

Met aantoonbaar wordt bedoeld: Relevante salarisstroken van de afgelopen 3 jaren. Dit moet minimaal 1 strook per jaar zijn waarop het totaal (cumulatief) mee te nemen variabele inkomen zichtbaar is. Het variabele inkomen moet passen bij het beroep en de branche.

Aantonen provisie geldt voor aanvragen met en zonder NHG.

Bonus en tantième wordt niet meegenomen als er sprake is van een aanvraag met NHG. In geval van een aanvraag zonder NHG kunnen bonus en tantième meegenomen tot maximaal 20% van het bruto inkomen (incl. vakantiegeld).

Het is mogelijk om inkomen uit meerdere dienstverbanden te rekenen tot het toetsinkomen. Bij meerdere dienstverbanden rekent Lloyds Bank maximaal met een toetsinkomen dat gebaseerd is op 40 uur per week.

Voor inkomen uit een bedrijf van (schoon)familie of van een (ex-)partner geldt het volgende:

Inkomen uit een flexibele arbeidsrelatie mag worden meegenomen in de bepaling van het toetsinkomen als er sprake is van bijvoorbeeld uitzendwerk, werk als oproepkracht, seizoenswerk of inkomen uit een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd als er geen intentieverklaring door de werkgever wordt afgegeven.

• Fase A uitzendcontract wordt beoordeeld op basis van het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren (flexwerk)

Inkomen uit verhuur nemen wij niet mee in de bepaling van het toetsinkomen. Dit geldt voor aanvragen met en zonder NHG.

Inkomen uit vermogen nemen wij niet mee in de bepaling van het toetsinkomen. Dit geldt voor aanvragen met en zonder NHG.

Bereikt een aanvrager binnen 10 jaar en 6 maanden bij bestaande bouw en 10 jaar en 12 maanden bij nieuwbouw vanaf de datum van het bindend hypotheekaanbod de AOW-gerechtigde leeftijd? Dan moet het inkomen vanaf de AOW-gerechtigde leeftijd worden aangetoond met een overzicht van MijnPensioenoverzicht.nl.

Inkomen uit pre- of levenslang pensioen kan volledig tot het toetsinkomen worden gerekend. Dit moet aangetoond worden met een overzicht van MijnPensioenoverzicht.nl. Financiering op basis van de Inkomens Bepaling Pensioen is niet mogelijk.

Inkomen uit een lijfrentevoorziening kan worden gerekend tot het toetsinkomen, als de uitkering van de lijfrente gegarandeerd is tot het overlijden van de aanvrager(s) of minimaal voor de benodigde duur van het toetsinkomen. 

Het inkomen uit een zelfstandig beroep of bedrijf kan worden gerekend tot het toetsinkomen. Hiervoor moet een Inkomensverklaring Ondernemer worden afgegeven door een door Lloyds Bank geaccepteerde rekenexpert. De Inkomensverklaring Ondernemer mag op de datum van het bindend aanbod niet ouder zijn dan zes maanden.

Lloyds Bank beschouwt een directeur-grootaandeelhouder die 5% of meer van de aandelen van de betreffende onderneming bezit als zelfstandig ondernemer. Hiervoor moet een Inkomensverklaring Ondernemer worden afgegeven door een door Lloyds Bank geaccepteerde rekenexpert. De Inkomensverklaring Ondernemer mag op de datum van het bindend aanbod niet ouder zijn dan zes maanden.

Een Lloyds Bank Hypotheek met NHG is mogelijk voor alle ondernemers die minimaal een jaar zelfstandig zijn. Het toetsinkomen wordt dan vastgesteld door een door het WEW aangestelde derde partij. De NHG Inkomensverklaring geldt voor alle ondernemers ongeacht de rechtsvorm en is het enige inkomensstuk dat aangeleverd moet worden. Het vastgestelde toetsinkomen is leidend voor Lloyds Bank.

Alleen sociale uitkeringen die blijvend van aard zijn, kunnen tot het toetsinkomen worden gerekend. Dit moet blijken uit het toekenningsbesluit afgegeven door de uitkerende instantie.

Inkomen uit persoonsgebonden budget is niet acceptabel voor Lloyds Bank. Dit geldt voor aanvragen met en zonder NHG.

Inkomen uit partneralimentatie is niet acceptabel voor Lloyds Bank. Dit geldt voor aanvragen met en zonder NHG.