Lloyds Bank Hypotheek

Hypotheekgids Lloyds Bank Hypotheek

5. Lloyds Bank Hypotheek (1)

5.1 Algemeen

Lloyds Bank verstrekt de Lloyds Bank Hypotheek (1) alleen voor woningen en appartementen in Nederland die bestemd zijn voor eigen bewoning. Tijdens het acceptatieproces en de looptijd van de lening maakt Lloyds Bank gebruik van eigen gekwalificeerde medewerkers.

De Lloyds Bank Hypotheek (1) wordt alleen verstrekt in euro’s en kan geen vreemde valuta overeenkomst zijn. Een Lloyds Bank hypotheek kan alleen volledig met of volledig zonder NHG worden afgesloten. Een uitzondering geldt voor onderhandse verhogingen van de lening en tweede hypotheken. Zie paragraaf 5.5 voor een toelichting op dit onderwerp.

De economische looptijd is minimaal 5 jaar en maximaal 30 jaar.

Lloyds Bank biedt de volgende aflosvormen aan die ook in combinatie mogelijk zijn:

  • Annuïteitenhypotheek
  • Lineaire hypotheek
  • Aflossingsvrije hypotheek
  • Verduurzamingshypotheek
  • Levenhypotheek waarvan aflossing op de einddatum plaatsvindt vanuit een bestaande Kapitaalverzekering (Eigen Woning) van een gerenommeerde verzekeraar

Het is mogelijk om een Lloyds Bank Hypotheek met NHG-voorwaarden af te sluiten in combinatie met een SVn Starterslening. Meer informatie over het afsluiten van een Starterslening vindt u op svn.nl.

Lloyds Bank vraagt altijd het 1e hypotheekrecht op het onderpand. Dit is opgenomen in het Hypotheek Aanbod en onderdeel van de Hypotheekakte. Een hogere hypothecaire inschrijving behoort tot de mogelijkheden.

Naast de eigen woning mag de klant in totaal maximaal vijf voor verhuur bestemde panden in eigendom hebben.

5.2 Maximale verstrekking

Lloyds Bank hanteert een minimum hypotheeksom van € 40.000,-. De hoogte van de maximaal te verstrekken hypotheeksom is afhankelijk van de situatie:

Heeft de aanvrager een of meerdere Lloyds Bank hypotheken? Dan mag het totaal uitstaande bedrag aan leningen niet meer zijn dan € 3.000.000,-. Dit is dus het totaal aan:

  • Eigenwoning hypotheken
  • Overbruggingslening
  • Verhuurhypotheek

De waarde van het onderpand moet minimaal € 75.000,- bedragen.

Lloyds Bank verstrekt (zonder NHG) maximaal 90% van de marktwaarde. Voor de marktwaarde gaan wij uit van de laagste waarde van:

  • De getaxeerde marktwaarde, of
  • De koopsom plus kosten verkrijging en bijkomende kosten zoals NHG dat stelt. Hierbij worden de kosten gemaximeerd op 6% van de koopsom.

Door gebruik te maken van de verduurzamingshypotheek is een maximale verstrekking mogelijk zonder NHG tot 95%. Meer informatie over de verduurzamingshypotheek vindt u in paragraaf 5.3.4.

Wordt de hypotheek aangevraagd met NHG? Dan volgen wij de NHG-regels en geldt er een maximale verstrekking van 100% van de marktwaarde. Lees meer over deze rekenmethoden op de website van NHG.

Energiebesparende maatregelen kunnen met NHG worden meegefinancierd tot de maximale verstrekking van 106% van de marktwaarde na verbouw inclusief energiebesparende voorzieningen.

Voorbeeld maximale financiering

  • Koopsom: €100.000
  • Marktwaarde: €110.000
  • Verbouwing: €9.000 
  • Marktwaarde na verbouw: €118.000
  • Daadwerkelijke bijkomende kosten: €8.000 (maximaal 6%, €6.540)
  • Koopsom + verbouw met 6% kosten: €115.540
  • Maximale hypotheek: €115.540 met NHG  
  • Maximale hypotheek: €103.986 zonder NHG (90% van € 115.540)

Vervolg van het voorbeeld

  • Koopsom: €200.000 
  • Marktwaarde: €210.000
  • Daadwerkelijke bijkomende kosten: €11.000 (5,5%)
  • Koopsom + kosten: €211.000
  • Maximale hypotheek: €210.000 met NHG         
  • Maximale hypotheek: €189.000 zonder NHG (90% van €210.000)

5.3 Toetsing van de financiering

Wij berekenen de maximale hypotheek op basis van de annuïteitenmethodiek en de geoffreerde looptijd volgens de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF), de actuele financieringslastpercentages van NIBUD en volgens de regels van de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet (TRHK). De annuïteitenmethodiek houdt in dat wij de financieringslast berekenen alsof er sprake is van een annuïteitenhypotheek. Voor de looptijd gaan wij uit van de geoffreerde looptijd per leningdeel. Dit is ook van toepassing als er sprake is van een box 3 leningdeel, als er gebruik wordt gemaakt van energiebesparende maatregelen of bij de aankoop van een energiezuinige woning.

Valt de gehele financiering in box 3? Dan hanteren wij de actuele financieringslasttabellen voor hypotheken waarvan de rente niet aftrekbaar is. Bij een hypotheek waarvan de rente voor een deel niet aftrekbaar is, geldt de bruteringsfactor: Financieringslastpercentage tabel 1 of 2 (aftrekbaar) / financieringslastpercentage tabel 3 of 4 (niet aftrekbaar). Het deel van de hypotheek waarvan de rente niet aftrekbaar is, moet als apart leningdeel aangevraagd worden.

In de betaalbaarheidstoets houden wij rekening met beëindiging van de renteaftrek als dit plaatsvindt:

  • bij bestaande bouw binnen 10 jaar en 6 maanden vanaf de datum dat wij het bindend aanbod uitbrengen
  • bij nieuwbouw binnen 10 jaar en 12 maanden vanaf de datum dat wij het bindend aanbod uitbrengen

Een werkelijke lasten toets voor de hypotheekaanvraag is alleen mogelijk op voorlegbasis. Dit geldt ook voor de zogenaamde seniorenpropositie en de Tijdelijk Tekort regeling, met of zonder NHG.

5.3.1 Bepaling toetsrente

De toetsrente die wij gebruiken bij het bepalen van de maximale financieringslast is afhankelijk van de gekozen rentevastperiode. Bij een rentevastperiode korter dan tien jaar toetsen wij met de toetsrente die door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) is vastgesteld op de datum van het indicatief hypotheekaanbod. Is de rente in het indicatief hypotheekaanbod hoger dan de door de AFM vastgestelde toetsrente? Dan toetsen wij met de hogere rente. Als één of meerdere leningdelen volledig wordt afgelost binnen de gekozen rentevastperiode van korter dan tien jaar, dan gebruiken wij de geoffreerde rente als toetsrente. Ook bij een rentevastperiode van tien jaar of langer toetsen wij met de geoffreerde rente op het moment van uitbrengen van het indicatief hypotheekaanbod.

5.3.2 Verstrekking aflossingsvrij leningdeel

Als een hypotheekaanvraag met of zonder NHG een aflossingsvrij leningdeel bevat, dan geldt hiervoor een andere toetsing en maximale verstrekking. Een aflossingsvrij leningdeel toetsen wij altijd consumptief.

De maximale aflossingsvrije verstrekking bepalen wij op basis van het (verwacht) pensioeninkomen. De toetsrente die wij gebruiken is vastgesteld door de AFM. Daarnaast blijft de standaard bepaling voor de maximale verstrekking op basis van het huidige inkomen in stand, als de aanvrager(s) nog geen pensioeninkomen ontvangen. De laagste maximale verstrekking is leidend.

Er geldt een maximaal aflossingsvrij leningdeel van 50% van de marktwaarde van de woning.

De berekening staat geheel los van de fiscale aspecten rondom de aflossingsverplichting en aftrekbaarheid.

5.3.3 Energiebesparende maatregelen

Bij Lloyds Bank is het mogelijk om te lenen voor energiebesparende maatregelen. Dit kan op de volgende twee manieren:

Energiebesparende Voorzieningen (EBV)

De maximale verstrekking bij een aanvraag met energiebesparende voorzieningen is:

  • Met NHG - 106% van de marktwaarde van de woning na verbouwing
  • Zonder NHG - 90% van de marktwaarde van de woning
  • Zonder NHG - 95% van de marktwaarde als er sprake is van verduurzamingshypotheek

Het geleende bedrag voor energiebesparende voorzieningen wordt opgenomen in een duurzaamheidsdepot.

Is de marktwaarde na verbouwing nodig voor de aangevraagde financiering? Dan moet de waarde van het onderpand worden aangetoond met een taxatierapport en een verbouwingsspecificatie. Is de marktwaarde voor verbouwing voldoende? Dan volstaat een desktoptaxatie. Meer informatie hierover leest u in hoofdstuk 9.1.2.

Energiebespaarbudget (EBB)

De maximale verstrekking bij een aanvraag met een energiebespaarbudget is:

  • Met NHG - 106% van de marktwaarde van de woning
  • Zonder NHG - 90% van de marktwaarde van de woning
  • Zonder NHG - 95% van de marktwaarde als er sprake is van een Verduurzamingshypotheek

Er wordt geen rekening gehouden met de waarde na verbouw. Het geleende bedrag voor het energiebespaarbudget wordt opgenomen in een duurzaamheidsdepot. Een verbouwingsspecificatie is niet verplicht.

5.3.4 Verduurzamingshypotheek

Met de verduurzamingshypotheek is het mogelijk om verduurzaming op een voordelige manier te financieren. De klant kan hiervoor een leningdeel met rentekorting aanvragen. Dit is mogelijk tot een bedrag van maximaal € 50.000,- in een hypotheek.

Het geleende bedrag storten wij altijd in een duurzaamheidsdepot en kan alleen gebruikt worden voor duurzame maatregelen die zijn goedgekeurd volgens de NHG-regels. De verduurzamingshypotheek is te gebruiken voor zowel Energiebesparende Voorzieningen (EBV) als een Energiebespaarbudget (EBB).

Dit leningdeel heeft geen invloed op de tariefklasse waar de hypotheek in valt. De verduurzamingshypotheek is aan te vragen met én zonder NHG en valt dan in de laagste tariefklasse.

Algemene kenmerken

Rentekorting

De klant ontvangt een rentekorting op de rente t/m 65% of NHG rente voor annuïtaire leningen. Deze korting geldt alleen tijdens de rentevastperiode die de klant voor dit leningdeel heeft gekozen. Na deze periode kan de korting worden verhoogd, verlaagd of zelfs vervallen. De korting zoals vermeld op het bindend hypotheekaanbod is leidend. Bekijk de actuele rentes op onze website.

Extra leenruimte

De extra leenruimte moet volledig aan energiebesparende maatregelen worden besteed. De maximale financiering inclusief verduurzamingshypotheek bedraagt:

5.4 Hypotheekrente

De volgende rentevastperiodes zijn van toepassing op de Lloyds Bank Hypotheek: maandvariabel, 1, 5, 6, 10, 15, 20 en 30 jaar. De gekozen rentevastperiode kan in beginsel niet langer zijn dan de resterende economische looptijd. Het rentepercentage wordt bij hypotheken zonder NHG ook bepaald door de volgende tariefklassen: 65%, 80% en 90% van de marktwaarde. Er geldt een aparte hypotheekrente voor hypotheken met NHG.

Lloyds Bank hanteert extra voordelige tarieven voor annuïtaire en lineaire leningdelen.

Let op: Bij de verduurzamingshypotheek is het niet mogelijk om te kiezen voor een variabele rente en de rentevastperiode van 1 jaar.

5.5 Tweede hypotheek of onderhandse verhoging

Het is mogelijk om een tweede hypotheek af te sluiten als de eerste hypotheek ook bij Lloyds Bank in beheer is. De hoofdsom van een tweede hypotheek bedraagt minimaal € 10.000,-. De tweede hypotheek moet worden ingeschreven bij het Kadaster. Een hogere hypothecaire inschrijving is mogelijk.

Als de eerste hypotheek met NHG is afgesloten, is een onderhandse verhoging of tweede hypotheek zonder NHG mogelijk, tot een totale verstrekking van maximaal 90% van de marktwaarde of 95% van de marktwaarde in geval van een verduurzamingshypotheek. Is de eerste hypotheek zonder NHG? Dan is een onderhandse verhoging of een tweede hypotheek met NHG niet mogelijk.

5.6 Overbruggingskrediet

Het afsluiten van een overbruggingskrediet is alleen mogelijk als de nieuwe hypotheek ook bij Lloyds Bank wordt afgesloten. Lloyds Bank vestigt als zekerheid een recht van hypotheek ter hoogte van het overbruggingskrediet op zowel de huidige als de nieuwe woning.

Een overbruggingskrediet is mogelijk in de volgende situaties:

*De maximale looptijd voor een overbruggingskrediet bij bestaande bouw is standaard 12 maanden. Op verzoek kan de looptijd eenmalig met 6 maanden verlengd worden. Bij nieuwbouw is het verlengen van de looptijd niet mogelijk.

**De nieuwbouwwoning moet worden opgeleverd binnen de looptijd van het overbruggingskrediet.

***Een desktoptaxatie moet opgemaakt zijn ‘ten behoeve van een hypotheekaanvraag bij Lloyds Bank GmbH’.

5.6.1 Nieuwe financiering zonder overbruggingskrediet

Is de huidige woning nog niet verkocht? Of wordt de woning meer dan één maand na de passeerdatum van de nieuwe hypotheek geleverd en is geen overbruggingskrediet nodig? Lever dan de volgende documenten aan:

***Een desktoptaxatie moet opgemaakt zijn ‘ten behoeve van een hypotheekaanvraag bij Lloyds Bank GmbH’.

Is er sprake is van een (voorzienbare) restschuld na verkoop? Dan moet worden aangetoond hoe deze wordt gefinancierd. Als hiervoor een extra lening wordt gesloten, dan moeten de lasten worden meegenomen in de toetsing van de nieuw af te sluiten hypotheek.

5.6.2 Dubbele lasten

In geval van een aankoop van een nieuwe woning mogen de lasten van de hypotheek op een te verkopen woning en een eventueel overbruggingskrediet buiten de toetsing gehouden worden. De aanvrager moet dan wel aantonen dat de genoemde dubbele lasten betaalbaar zijn. Dit is mogelijk door aan te tonen dat er voldoende eigen middelen zijn om deze lasten te voldoen gedurende de termijnen zoals hierboven vermeld. Als de (onderhandse) overbruggingslening niet bij Lloyds Bank wordt afgesloten, moet uit de leenovereenkomst duidelijk blijken dat de lening wordt afgelost bij de verkoop van de huidige woning.

Is er sprake van een variabele rente? Dan moet voor de dubbele lasten rekening gehouden worden met de AFM-toetsrente of de werkelijke rente als deze hoger is. Dit geldt ook als er sprake is van een meeneemhypotheek. De rente van de lopende hypotheek wordt bij een meeneemhypotheek automatisch aangepast naar een variabele rente.

5.7 Overlijdensrisicoverzekering (ORV)

Lloyds Bank hanteert geen verplichte ORV. Dit geldt voor een hypotheek met en zonder NHG. Dit betekent niet dat er nooit een ORV afgesloten hoeft te worden. De adviseur moet in zijn advies rekening blijven houden met het risico van overlijden. Het blijft mogelijk een ORV te verpanden aan de Lloyds Bank Hypotheek (1).

5.8 Kapitaalverzekeringen

Een lening(deel) van een levenhypotheek kan worden afgesloten als er een bestaande box 1 of box 3 kapitaalverzekering aan Lloyds Bank wordt verpand. De looptijd en minimale verwachte uitkering bij leven moeten gelijk zijn aan het leningdeel. De kapitaalverzekering moet wel afkoopbaar zijn. Het leningdeel wordt aan het einde van de looptijd (gedeeltelijk) afgelost met de uitkering uit de verpande kapitaalverzekering.

Als er geen sprake is van een kapitaalverzekering met gegarandeerde uitkering, dan moet het op te bouwen vermogen gebaseerd zijn op het historische rendement met een maximum bruto prognoserendement van 6%.

5.9 Eigen middelen

Lloyds Bank vraagt altijd een financieringsopzet op. Blijkt daaruit dat er eigen middelen nodig zijn? Dan moeten deze middelen beschikbaar zijn op een bankrekening in euro’s. Het saldo op deze bankrekening moet vrij opneembaar zijn. 

5.9.1 Eigen middelen uit beleggingen

Het gebruiken van een beleggingsrekening om aan te tonen dat men over voldoende eigen middelen beschikt is niet zonder risico. Als gevolg van koerswisselingen bestaat het risico dat er niet voldoende middelen beschikbaar zijn op het benodigde moment. Daarom raden we het gebruik van beleggingen als eigen middelen af. Wij kunnen beleggingen als eigen middelen alleen accepteren als wordt voldaan aan de volgende voorwaarden:

  • Er is maximaal 75% van het saldo benodigd.
  • Het saldo moet vrij opneembaar zijn. Als uit de aangeleverde documenten blijkt dat dit niet het geval is, kunnen wij de beleggingen niet accepteren.
  • De beleggingen moet bestaan uit aandelen in beursgenoteerde bedrijven, obligaties uitgegeven door overheden en/of beleggingsfondsen uitgegeven door open beleggingsinstelling(en).

Alle vormen van beleggingen waarbij crypto valuta zijn betrokken zijn uitgesloten.

Downloads

Hypotheekgids (pdf) Hypotheekgids Verhuurhypotheek (pdf)